{"id":4567,"date":"2024-02-01T13:52:00","date_gmt":"2024-02-01T16:52:00","guid":{"rendered":"https:\/\/mvf.net.br\/web\/?p=4567"},"modified":"2024-04-10T14:02:00","modified_gmt":"2024-04-10T17:02:00","slug":"taxas-de-financiamento-imobiliario-ficam-mais-baratas-com-queda-da-selic","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/mvf.net.br\/web\/taxas-de-financiamento-imobiliario-ficam-mais-baratas-com-queda-da-selic\/","title":{"rendered":"Taxas de financiamento imobili\u00e1rio ficam mais baratas com queda da Selic?"},"content":{"rendered":"\n

N\u00e3o \u00e9 s\u00f3 o mercado que fica atento aos movimentos do Comit\u00ea de Pol\u00edtica Monet\u00e1ria (Copom). Consumidores, governo e investidores tamb\u00e9m acompanham de perto as decis\u00f5es do Banco Central. Isso porque a\u00a0Selic influencia na economia como um todo, impactando, inclusive, juros praticados em diversos tipos de cr\u00e9dito, como financiamentos.<\/p>\n\n\n\n

A queda da taxa b\u00e1sica de juro da economia brasileira pode interferir, por exemplo, na compra de im\u00f3veis financiados e beneficiar os tomadores de empr\u00e9stimos. Na \u00faltima quarta-feira, 20, o Copom reduziu a Selic<\/a> em 0,5 ponto percentual, levando-a para 10,75% ao ano<\/strong>. Para 2024, o \u00faltimo Boletim Focus, publicado um dia antes da reuni\u00e3o do Banco Central, seguiu com a proje\u00e7\u00e3o da Selic em 9% para 2024, 8,50% para 2025 e para 2026.<\/p>\n\n\n\n

Mas, apesar do corte aquecer a economia e tornar o chamado \u201ccusto do dinheiro\u201d mais barato, a rela\u00e7\u00e3o com a redu\u00e7\u00e3o das taxas de financiamento n\u00e3o \u00e9 t\u00e3o direta assim. Isso porque o funding (local da onde vem os recursos) do cr\u00e9dito imobili\u00e1rio \u00e9 composto de dois fatores, poupan\u00e7a e t\u00edtulos de cr\u00e9dito incentivados. O primeiro fator, por sua vez, \u00e9 impactado negativamente com a queda da Selic.<\/p>\n\n\n\n

\u201cA queda da Selic deve impedir o aumento de taxas, mas n\u00e3o \u00e9 t\u00e3o prov\u00e1vel que elas caiam na mesma intensidade. Claro, se o corte for muito agressivo, pode melhorar um pouco a situa\u00e7\u00e3o, mas isso tamb\u00e9m depende dos financiamentos j\u00e1 existentes serem pagos e dos recursos serem aportados na poupan\u00e7a novamente\u201d, explica Paulo Castro, gestor de Real Estate da SulAm\u00e9rica Investimentos.<\/p>\n\n\n\n

Como funcionam as taxas de financiamento imobili\u00e1rio?<\/h2>\n\n\n\n

Por lei, 65% do dinheiro aportado na poupan\u00e7a precisa ir para cr\u00e9dito imobili\u00e1rio. Na pr\u00e1tica, a pessoa que investe na poupan\u00e7a est\u00e1 emprestando dinheiro ao banco, que empresta para pessoas que solicitam empr\u00e9stimos imobili\u00e1rios. Desses 65%, a regulamenta\u00e7\u00e3o exige que 80% v\u00e1 para financiar im\u00f3veis de at\u00e9 R$ 1 milh\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n

Esse dinheiro derivado da poupan\u00e7a, custa para o banco uma taxa referencial (TR) + 0,5% ao m\u00eas. \u201cPor isso, obviamente, ele consegue emprestar esse dinheiro mais barato, porque n\u00e3o custa tanto para ele\u201d, comenta Castro. Entretanto, quando a poupan\u00e7a n\u00e3o \u00e9 o suficiente para suprir a demanda de cr\u00e9dito imobili\u00e1rio, \u00e9 preciso recorrer a outros instrumentos.<\/p>\n\n\n\n

Letra de Cr\u00e9dito Imobili\u00e1rio (LCI), Certificado de Receb\u00edveis Imobili\u00e1rios (CRI) e Letra Imobili\u00e1ria Garantida (LIG)<\/a> \u00e9 a outra parte que comp\u00f5e o funding imobili\u00e1rio. \u00c9 aqui que a Selic entra j\u00e1 que, muitas vezes, o custo desses t\u00edtulos de cr\u00e9dito \u00e9 esta taxa. Quando ela diminui, o dinheiro, na teoria, fica mais barato, o que poderia impactar as taxas de financiamento.<\/p>\n\n\n\n

Por\u00e9m, como explica Giuliano Bandoni, gestor de Fundos Imobili\u00e1rios da Rio Bravo, n\u00e3o \u00e9 a Selic propriamente que \u00e9 a refer\u00eancia para essa parte do funding e, sim, os juros futuros (que refletem a Selic de longo prazo). \u201cA grande influ\u00eancia est\u00e1 muito mais como a curva de juros futuros ficar\u00e1 do que efetivamente agora, no sentido de cortes\u201d, pontua.<\/p>\n\n\n\n

Isso porque, de acordo com o especialista, o banco, quando vai emprestar o dinheiro para uma pessoa, faz um funding com uma dura\u00e7\u00e3o \u201ccasada\u201d, ou seja, capta o dinheiro com algum produto de dura\u00e7\u00e3o parecida. Como os financiamentos s\u00e3o de longo prazo, o banco v\u00ea o custo de funding dele para a frente, como o DI daqui a dez, 15, ou at\u00e9 30 anos.<\/p>\n\n\n\n

Somado a isso, com a redu\u00e7\u00e3o da Selic, a poupan\u00e7a \u2014 e investimentos de renda fixa no geral \u2014 deixam de ficar atrativos e h\u00e1 uma migra\u00e7\u00e3o para a renda vari\u00e1vel. Segundo o \u00faltimo boletim da Associa\u00e7\u00e3o Brasileira das Entidades de Cr\u00e9dito Imobili\u00e1rio e Poupan\u00e7a (Abecip), em janeiro de 2024, a capta\u00e7\u00e3o l\u00edquida das cadernetas de poupan\u00e7a do Sistema Brasileiro de Poupan\u00e7a e Empr\u00e9stimo (SBPE) mostrou desempenho negativo em R$ 16,3 bilh\u00f5es (houve mais saque do que dep\u00f3sito).<\/p>\n\n\n\n

Em 2023, somente dois meses (junho e dezembro) tiveram capta\u00e7\u00e3o positiva. Por outro lado, a Abecip destaca que nota-se alguma resili\u00eancia da poupan\u00e7a ou mesmo o reflexo de um ambiente econ\u00f4mico mais estimulante, j\u00e1 que a de janeiro deste ano foi bem inferior \u00e0 de janeiro do ano passado, de R$ 27,2 bilh\u00f5es.<\/p>\n\n\n\n

Ent\u00e3o pode ser que as taxas subam?<\/h2>\n\n\n\n

Ainda que a poupan\u00e7a esteja vivenciando saques, Ant\u00f4nio Paulo Barbosa, CEO da Homefin, explica que, hoje, menos da metade da carteira de cr\u00e9dito imobili\u00e1rio \u00e9 composta pela poupan\u00e7a. \u201cPraticamente 60% hoje do funding \u00e9 feito de instrumentos do mercado, como LCI, LIG. Por isso, o impacto da poupan\u00e7a \u00e9 muito menor\u201d, pontua.<\/p>\n\n\n\n

Com o ciclo cont\u00ednuo da queda da Selic, os juros futuros podem arrefecer, o que impactaria o custo de cr\u00e9dito captado por meio desses t\u00edtulos e, consequentemente, reduziria as taxas de financiamento imobili\u00e1rios.<\/p>\n\n\n\n

Segundo especialistas, o mercado de cr\u00e9dito imobili\u00e1rio tem um certo \u201cdelay\u201d. Quando a Selic sobe, ele sobre mais bruscamente, mas quando cai, demora um pouco mais para sentir. O movimento \u00e9 poss\u00edvel ser visto no gr\u00e1fico abaixo realizado pela Homefin. O hist\u00f3rico das taxas de financiamento imobili\u00e1rio de quatro bancos nos \u00faltimos 12 meses mostra essa estagna\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n

Data<\/strong><\/td>Caixa Econ\u00f4mica<\/strong><\/td>Santander<\/strong><\/td>Bradesco<\/strong><\/td>Ita\u00fa<\/strong><\/td><\/tr>
fev\/23<\/td>8,80%<\/td>10%<\/td>10%<\/td>10%<\/td><\/tr>
mar\/23<\/td>8,80%<\/td>10%<\/td>10,49%<\/td>10,50%<\/td><\/tr>
abr\/23<\/td>9,80%<\/td>11%<\/td>10,49%<\/td>10,50%<\/td><\/tr>
mai\/23<\/td>9,80%<\/td>11%<\/td>10,49%<\/td>10,50%<\/td><\/tr>
jun\/23<\/td>9,80%<\/td>11%<\/td>10,49%<\/td>10,50%<\/td><\/tr>
jul\/23<\/td>9,80%<\/td>11%<\/td>10,49%<\/td>10,50%<\/td><\/tr>
ago\/23<\/td>9,80%<\/td>11%<\/td>10,49%<\/td>10,50%<\/td><\/tr>
set\/23<\/td>9,80%<\/td>11%<\/td>10,49%<\/td>10,50%<\/td><\/tr>
out\/23<\/td>9,80%<\/td>11%<\/td>10,49%<\/td>10,50%<\/td><\/tr>
nov\/23<\/td>9,80%<\/td>11%<\/td>10,49%<\/td>10,50%<\/td><\/tr>
dez\/23<\/td>9,80%<\/td>11%<\/td>10,49%<\/td>10,50%<\/td><\/tr>
jan\/24<\/td>9,80%<\/td>11%<\/td>10,49%<\/td>10,50%<\/td><\/tr>
fev\/24<\/td>9,80%<\/td>11%<\/td>10,49%<\/td>10,50%<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

Apesar de as taxas de financiamento ainda n\u00e3o terem barateado, Bandoni explica que o momento pode ser oportuno para comprar im\u00f3vel. Isso porque se o comprador deixar para quando as taxas estiverem muito baixas, a demanda vai aumentar, o que pode impactar o pre\u00e7o dos im\u00f3veis, que tende a ficar mais caro.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

N\u00e3o \u00e9 s\u00f3 o mercado que fica atento aos movimentos do Comit\u00ea de Pol\u00edtica Monet\u00e1ria (Copom). Consumidores, governo e investidores tamb\u00e9m acompanham de perto as decis\u00f5es do Banco Central. Isso porque a\u00a0Selic influencia na economia como um todo, impactando, inclusive, juros praticados em diversos tipos de cr\u00e9dito, como financiamentos. 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